Закон о снятии наличных в розничных магазинах: когда заработает, как подготовить торговую точку к этой услуге
Кэш-аут - новинка российского рынка банковских услуг. За мудреным названием скрывается вполне понятный смысл: теперь покупатель смогут снять немного наличных денег не только в банкомате или отделении банка, но и в любом розничном магазине. Рассказываем, когда это все заработает и что делать рознице, чтобы подключиться к программе.
Что показали исследования
Все началось с того, что банкиры выяснили: запрос рынка на такую услугу существует. Это немудрено: доля оплаты картой при расчетах растет с бешеной скоростью. Настолько бешеной, что многие люди уже вообще не носят с собой наличные деньги. Они просто не нужны: карты принимают везде, от маршрутных такси до ларьков с шаурмой. Правда, есть одно “но”: все это касается крупных мегаполисов. В поселковом центре на периферии расплатиться картой можно не всегда. Поэтому наличность бывает нужна для того, чтобы, например, оплатить проезд.
Но что делать, если банкоматов рядом нет, а деньги нужны срочно? Именно для таких ситуация и вводится услуга снятия наличных в розничных магазинах.
“Райффайзенбанк” провел небольшое исследование, чтобы выяснить потребность в услуге. Эксперимент показал, что более 60 процентов держателей банковских карт заинтересованы в таком подходе и готовы периодически пользоваться предложением. При этом не готовы воспользоваться сервисом всего 16 процентов опрошенных. 8 процентов респондентов заявили, что вообще никогда не расплачиваются наличными деньгами.
Между тем, в некоторых западных странах услуга работает давно и пользуется большой популярностью. Правда, там сервис работает с небольшой оговоркой. Нельзя просто прийти в магазин, подойти к кассиру и снять немного денег. Необходимым условием сделки является покупка товара на определенную сумму. Клиент берет товар, а на кассе просит продавца выдать ему наличные. После этого ему выдается общий чек, включающий в себя сумму покупки и выданных средств. То есть, с банковского счета снимается вся сумма сразу.
Приведем пример. Вы приходите в магазин и покупаете на 2000 рублей. А при оплате товара просите кассира выдать вам еще 3000. Продавец выдает деньги, а с банковского счета списывается 5000 рублей.
Примерно по такой же модели сервис заработает и у нас. Точнее, уже заработал: сеть супермаркетов Billa совместно с “Райффайзенбанк” запустило его буквально на днях. К проекту тут же подключились 12 крупнейших банков, среди которых есть “Тинькофф банк”, банк “Русский стандарт”, “Промсвязьбанк” и другие. При этом работать все будет так: если вы клиент “Райффайзенбанка”, то можете снять деньги в магазинах-партнерах без комиссии. Владельцы пластиковых карт других банков заплатят определенный процент с каждой транзакции.
Новости на сайте “Райффайзенбанка”
“Сбербанк” запустил сервис в тестовом режиме. Он заработал в небольших городах и населенных пунктах. Выбор не случаен: именно в таких местах пользователи часто испытывают проблемы со снятием наличных средств. Объясняется это просто. Если в мегаполисах банкоматы стоят на каждом шагу, то в небольшой деревушке это может оказаться проблемой. Банкомат один на весь район, работает с 10 до 17, наличных вечно нет и так далее.
По данным на осень 2019 года “Сбербанк” уже охватил более 700 торговых точек в 76 регионах.
В сентябре услугу запустили во “Вкусвилле”, правда, пока лишь в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге. К концу года сервис станет доступен во всех торговых точках сети. А еще ожидается, что до конца 2019 к услуге подключится торговая сеть “Пятерочка”.
Первопроходцем в оказании услуги стал банк “Русский стандарт”. Кредитная организация запустила сервис в тестовом режиме совместно с сетью “Фасоль”. Это произошло больше года назад - в сентябре 2018 года. Сначала услуга была доступна в единственном магазине сети в Москве. В планах компании распространить сервис на все торговые точки “Фасоли”. Проект был инициирован платежной системой Mastercard и получил название “Наличные с покупкой”.
Информация на сайте “Сбербанка”
Возможные сложности сервиса
Эксперты отмечают, что услуга не вполне соответствует российскому законодательству, в частности, “Закону о защите прав потребителей”. Дело в том, что нормативный документ запрещает любые навязанные услуги. Помните череду скандалов, связанных с тем, что страховые компании продавали полисы ОСАГО только при покупке дополнительных продуктов - страхования жизни, недвижимости и прочего? Здесь получается тоже самое. Если не совершишь покупку, наличные не снимешь. За разъяснениями по этому поводу представители Mastercard обратились в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Об ответе регулятора пока не сообщается.
Кроме того, услуга может встретить на своем пути несколько сложностей технического характера, а именно:
- для того, чтобы снять в магазине наличные, они должны быть в кассе, причем в достаточном количестве. Если говорить о крупных сетевиках, проблем, скорее всего, не будет. Ежедневный оборот исчисляется сотнями тысяч рублей и около половины этих денег именно наличка. Но что делать небольшому магазинчику, дневная выручка которого составляет несколько тысяч? Откуда брать средства для выдачи денег?;
- при снятии средств на кассе неизбежно возрастает время обслуживания одного покупателя. Это может привести к очередям, недовольству покупателей и другим проблемам. Кстати, среди опрошенных это было одним из препятствий тому, чтобы пользоваться услугой. Часть респондентов сообщила, что будет испытывать психологический дискомфорт из-за того, что они будут задерживать очередь;
- недобросовестные предприниматели могут использовать новый сервис как лазейку в законодательстве. Возможно появление новых схем незаконного обналичивания денег со счета через подставных лиц;
- сомнения в безопасности транзакции. Одно дело снимать деньги в банкомате и совсем другое - в простом розничном магазине. Здесь между банком и получателем возникает несколько посредников;
- возможные комиссии. Как мы писали выше, снять средства без комиссии можно только в случае, если покупатель - клиент банка, с которым у магазина заключен партнерский договор. В других случаях придется отдать небольшой процент;
- розничные магазины платят банку процент за эквайринг. При выдаче наличности он может быть сохранен, что приведет к дополнительным тратам;
- услуга не согласуется с законом о добросовестной конкуренции. Здесь тоже все понятно: клиент обязан будет совершить покупку в торговой точке только для того, чтобы снять там деньги.
Как работает услуга снятия наличных в кассах магазинов
Именно по этим причинам рассматривается второй формат оказания услуги - снятие наличных средств без покупки товаров.
Достоинства услуги
При всех сложностях, сервис имеет ряд неоспоримых преимуществ для розничного магазина:
- возможность привлекать больше покупателей. Сделать все в одном месте очень удобно. Не нужно посещать магазин, а затем ехать в ближайший банкомат;
- розничные магазины получат возможность избавиться от излишнего количества наличных денег. Сейчас предпринимателю не слишком-то просто внести деньги на счет для его пополнения. Для этого нужно либо идти в банк, либо платить комиссию за внесение средств через банкомат. В любом случае это предполагает большое количество лишних телодвижений. Теперь картина может измениться в лучшую сторону;
- сервис очень удобен для банков. Не нужно тратиться на развитие сети банкоматов и офисов. Гораздо дешевле запустить выдачу наличных через кассы розничных магазинов;
- подход значительно увеличивает число пользователей банковских карт. Например, они были не актуальны для жителей населенных пунктов, где нет банкоматов. После запуска сервиса банкоматы станут не нужны.
Как небольшому розничному магазину подключиться к сервису снятия наличных через кассу
Итак, мы подошли к самой главной части: что сделать розничному магазину, чтобы поучаствовать в программе? Ниже приведена пошаговая инструкция.
Шаг 1: выбираем подходящий банк
Условие одно: кредитная организация должна поддерживать сервис выдачи наличных через банкоматы. На сегодняшний день это “Сбербанк”, “Русский стандарт”, “Райффайзенбанк” и несколько других. Подробную информацию можно узнать на сайте конкретной кредитной организации.
Шаг 2: открываем расчетный счет
Это можно сделать двумя способами: приехать в банк лично или сделать это онлайн через аккаунт на сайте. Второй способ предпочтительнее: вы просто оставляете заявку, после чего сотрудник банка приезжает с готовым комплектом документов в любое удобное время. Встречаться, так или иначе, придется: это нужно для подписания пакета документов.
Открытие счета на сайте “Сбербанка”
Отбельная информация для тех, кто уже имеет открытый расчетный счет в одном из банков, не предоставляющих услугу. Единственный выход в этой ситуации - поменять банк на другой.
Шаг 3: подключаем банковский эквайринг
Здесь есть важный момент: контрольно-кассовое оборудование должно поддерживать техническую возможность выдачи наличных. Пока это умеет не вся ККТ. Это под силу весьма дорогим POS-системам. Такое оборудование предоставляет, например, “Сбербанк”. Список оборудования ограничивается терминалом для приема карт и онлайн-кассой.
Вот условия, которые предоставляет “Сбербанк” для покупателей:
- для снятия наличных нужно совершить покупку на любую сумму. Теоретически покупка может быть просто поводом для снятия денег. Клиент покупает жевательную резинку на 30 рублей, а снимает более крупную сумму;
- предельная сумма для снятия - 5 тысяч рублей. Она должна быть кратна 100 рублям;
- снимать можно сколько угодно, но с одним ограничением: к одной покупке идет одно снятие. Если нужно снять 15000 рублей, придется пробивать 3 чека;
- перед оплатой покупатель называет кассиру сумму, которую он хотел бы получить;
- для подтверждения операции необходимо ввести пин-код. Это касается всех транзакций, вне зависимости от того, сколько денег снимает покупатель;
- после транзакции банк зачисляет деньги на расчетный счет магазина. Срок зачисления зависит от банка. Обычно это происходит на следующий день.
Об условиях снятия наличных
Шаг 4: подключиться к программе снятия наличных через кассу
Для этого нужно подать соответствующую заявку. После ее одобрения вы можете приступать к выдаче денег через магазин.
Чего ждать в будущем
Вообще услуга снятия наличных через кассы весьма перспективна. Тренд будет развиваться и дальше, это показывает мировая практика. Скорее всего, в ближайшее время банки и платежные системы откажутся от привязки выдачи денег к покупке. Средства можно будет просто снять в магазине, не покупая при этом товар.
Пока сервис предоставляет 2 платежные системы: Visa и Mastercard. Чуть позже к услуге подключатся и другие, например, отечественный “Мир”.
Не только магазины
Программа распространяется не только на розничные магазины, но и другие торговые организации, работающие с применением контрольно-кассовой техники и банковского эквайринга.
Например, сегодня услугу предоставляет сеть автозаправочных станций “Татнефть”. Сервис доступен владельцам карт платежной системы “Мастеркард”.
Заключение
Подключаться к программе или нет - решать вам. Сейчас, пока проект находится в тестовом режиме, бросаться на амбразуру не стоит. Лучше немного подождать, пока все встанет на поток. Однозначно стоит запустить сервис тем, кто располагает избытком налички и имеет приличные обороты. Остальные решают вопрос в индивидуальном порядке.