Внедряем сервис быстрых платежей в интернет-магазин: конкуренты на хвосте

Рынок платежных услуг не перестает удивлять своей динамичностью и изменчивостью. Но для покупателей и бизнеса главное, чтобы развитие шло по пути ускорения и упрощения процедур оплаты. Именно для этого ЦБ РФ инициировал создание системы быстрых платежей (СБП), которая была запущена в 2020 году по всей стране.

Сфера онлайн-торговли пока ещё переваривает новый метод оплаты. Но чтобы не отстать от конкурентов, рассмотрим, как уже сейчас внедрить СБП для интернет-магазинов и принимать платежи с её помощью.

Что такое система быстрых платежей?

С целью упрощения и ускорения переводов внутри страны ЦБ РФ инициировал создание системы быстрых платежей. Она позволяет не только быстро перечислять деньги между физлицами, но и оплачивать покупки. При этом для идентификации получателя используется только номер телефона, никаких карт или счетов. Теперь не нужно переживать, что карта или счет получателя могут оказаться неправильными или заблокированными.

На данный момент к системе подключилось более 200 банков и их число продолжает расти. Не стоит в стороне и бизнес: на июль 2021 году продавать товары через СБП изъявило желание уже 130 тысяч предпринимателей.

Платежи принимаются и в онлайне, о чем позаботился сам бизнес. Были разработаны модули интеграции с онлайн-кассами для всех популярных CMS. В результате в начале 2022 года СБП оплата для интернет-магазина стала уже необходимостью, а не просто опцией.

Структура системы быстрых платежей

Для перечисления денег в системе быстрых платежей покупателю необходимо иметь:

1. Банковское приложение на смартфоне.
2. Открытый счет в банке, подключенном в СБП.
3. Номер телефона получателя и наименование его банка. Эти сведения могут быть зашифрованы в QR-коде, что активно используются при c2b переводах через СБП в интернет-магазинах.

Плюсом СБП является то, что на счету отправителя не обязательно должна быть в наличии вся сумма перевода. В одном банковском приложении можно «собрать» деньги со счетов разных финансовых учреждений, отправив их одним платежом.

Механика проведения СБП-оплаты для интернет-магазина

Рассмотрим, какие действия должен выполнить интернет-магазин и покупатель для совершения оплаты через СБП. При этом коснемся только реально применяемых технических инструментов (QR-кода и специальной кнопки), в которых уже зашифрована информация, в частности, о телефоне и банке получателя.

Способы передачи реквизитов для перечисления

В реальных условиях СБП для интернет-магазинов предполагает возможность передачи реквизитов для оплаты счета тремя путями:

1. Динамический QR-код. Формируется отдельно на каждую покупку и включает её цену, телефон и банк получателя. Код выводится на любой дисплей или печатный носитель для последующего считывания клиентом. Не требует интеграции с онлайн-кассами. Фактически представляет собой аналог страницы для оплаты банковской картой.
2. Статический QR-код. Единожды формируется и распечатывается в виде наклейки. В таком коде зашифрованы только телефон и банк получателя. Сумму покупатель вводит каждый раз самостоятельно. При этом продавец должен постоянно проверять через банковскую программу, что платеж поступил в нужном размере.
3. Обычная кнопка. Используется только в онлайн-интерфейсах. В коде кнопки зашит скрипт, который содержит информацию о цене, телефоне и банке получателя. Механизм работы кнопки будет рассмотрен далее.

Статический QR-код можно демонстрировать на сайте или наклеить на прилавок

Пока что в наличии есть только три вышеперечисленных способа формирования реквизитов для СПБ-оплаты в интернет-магазине. Но, возможно, бизнес вскоре придумает и другие, более удобные, инструменты.

Как предпринимателю получить QR-код для интернет-магазина?

Следует понимать, что система быстрых платежей – это тот же эквайринг, поэтому здесь тоже требуется подтверждение от банка об успешном совершении оплаты. Поэтом одним лишь модулем интеграции для сайта интернет-магазина не обойтись.

Большинство банков имеют странички с разъяснениями работы с СБП

В любом случае для применения СБП в онлайн-торговле потребуется договор с банком, который, в свою очередь, может:

• выдать вам статический QR-код;
• предоставить программный код для формирования на странице оплаты динамического QR-кода или кнопки;
• предложить другой инструмент для интеграции с вашим сайтом и онлайн-кассой.

Поэтому в первую очередь нужно обратиться в уполномоченный банк и уточнить, смогут ли они предоставить интеграционное решение именно для вашего интернет-магазина.

Уже сейчас существует множество стабильных плагинов для упрощения интеграции СБП в интернет-магазин. И со временем их станет гораздо больше.

Пошаговая инструкция действий покупателя при оплате

Совершать оплату через систему быстрых платежей могут клиенты всех подключенных банков, имея в наличии только смартфон с установленным банковским приложением. Рассмотрим пошаговые действия покупателя при оплате.

Оплата через QR-код:

1. На странице оплаты интернет-магазин предоставляет покупателю динамический или статический QR-код.

2. Покупатель сканирует камерой смартфона QR-код штатным сканером или через банковское приложение.

3. При использовании штатного сканера смартфона клиенту будет предложено выбрать банк отправителя для совершения платежа. При сканировании из банковского приложения этот шаг пропускается.

4. Подтверждение оплаты на соответствующей странице банковского приложения. При использовании статического QR-кода покупатель дополнительно вводит сумму платежа.

5. Проверка подтверждения оплаты.

Оплата через кнопку:

1. На странице оплаты интернет-магазина размещается стилизованная кнопка СБП.

2. Покупатель нажимает на кнопку и ему предлагается выбрать банк для совершения платежа.

3. Происходит перенаправление на страницу банка или в соответствующее мобильное приложение для подтверждения платежа.

4. Покупатель подтверждает платеж. Естественно, что на счету отправителя должна быть в наличии требуемая сумма денег.

При использовании кнопки покупателю каждый раз приходится выбирать банк для оплаты, но при этом сумма платежа всегда известна и её вводить не нужно. Какой инструмент предложить клиентам – кнопку или QR-код – решать предпринимателю. Интересуйтесь новостями в блоге ЕКАМ, и вы узнаете, какой из этих способов покупатели будут предпочитать в большей степени.

Размер комиссии для интернет-магазина

СБП была создана, в том числе, чтобы снизить финансовую нагрузку на предпринимателей со стороны международных платежных систем.

Услуги эквайринга MasterCard и Visa стоят онлайн-бизнесу 3-5% от суммы продажи. А в системе быстрых платежей комиссия составляет всего 0,4% или 0,7%, в зависимости от сферы бизнеса. Причем платит за услуги предприниматель, для покупателей платеж бесплатен.

Размер комиссии в СБП со временем может измениться

Комиссия составляет 0,4% для таких сфер бизнеса:

• потребительские товары (продукты, одежда, хозинвентарь и прочее);
• лекарства;
• медицинские изделия;
• образовательные, страховые, информационные. почтовые услуги;
• транспорт;
• жилищно-коммунальные услуги;
• расчеты с пенсионными, паевыми, инвестиционными фондами, управляющими компаниями;
• благотворительные организации.

Для остальных товаров комиссия составляет 0,7%. Следует помнить, что деньги в системе быстрых платежей в конечном счете «падают» на расчетный счет, за обслуживание которого банк также может брать оплату.

Преимущества и недостатки системы быстрых платежей

Рассмотрим преимущества и недостатки СБП отдельно для предпринимателей и покупателей.

Преимущества для предпринимателей:

Финансовые преимущества СБП очевидны

1. Комиссии в СБП в 2-3 раза ниже, чем у международных платежных систем. Поэтому пока конкуренты не внедрили новый способ оплаты, можно привлекать покупателей более низкими ценами за счёт экономии на банковском обслуживании.
2. Мгновенное зачисление. При классическом эквайринге деньги на счет предпринимателя поступают на 2-4 день после покупки. При оплате в интернет-магазине посредством СБП распоряжаться средствам можно сразу же.
3. Экономия на платежном терминале при оплате во время доставки заказа. Для предоставления клиенту реквизитов в виде QR-кода достаточно обычного смартфона.
4. Разнообразие сервисов. Банки фактически начали конкурентную войну за возможность сотрудничать с интернет-магазинами. В подобной ситуации бизнес обязательно получит дополнительные бонусы и скидки.
5. Простое подключение и эксплуатация при использовании интернет-магазинов на популярных CMS. Банками уже разработаны модели интеграции для большинства сайтов. К тому же в интересах банковских учреждений помогать предпринимателям с настройкой.
6. Универсальность QR-кодов. Механика их создания и использования одинакова как в работе интернет-магазине, так и в офлайновой рознице.
7. Лояльность покупателей. Позволяя оплачивать покупки без введения реквизитов банковской карты, бизнес предоставляет клиентам дополнительный комфорт и гарантии безопасности.

Преимущества для посетителей:

1. Комфорт при оплате через СБП. Не нужно лезть в кошелек, чтобы ввести реквизиты карты на сайте интернет-магазина. А при использовании специальной кнопки в мобильной версии сайта отпадает даже необходимость сканирования – ссылка автоматически открывает нужно банковское приложение.
2. Доступность. Забыли дома банковскую карту – не проблема. Оплатить заказ можно одним только смартфоном. Кроме того, доступна привязка к своему номеру телефона даже виртуальных карт.
3. Безопасность. Покупатель не вводит абсолютно никаких данных на сайте при совершении оплаты, а значит деньги остаются под абсолютной защитой.
4. Отсутствии каких-либо комиссий.

Недостатки для предпринимателей:

1. В большинстве случаев требуется наличие смартфона. Заплатить через систему быстрых платежей без гаджета можно только при оплате через кнопку на сайте. В таком случае подтверждение платежа происходит в браузере компьютера.
2. Недоверие со стороны граждан. СПБ – довольно необычный и новый способ оплаты, поэтому далеко не все желают им пользоваться.

Недостатки для покупателей:

1. Отсутствие кэшбека. Из-за низких комиссий банкам сложно выстраивать систему мотивации для покупателей-держателей карт. Возможно, в ближайшем будущем эта проблема найдет своё практичное решение.
2. Необходимость наличия интернета. Учитывая, что даже многие торговые центры имеют подземные этажи с ограниченной связью, оплатить при помощи СПБ не всегда возможно. Этот минус, однако, не относится к покупателям интернет-магазинов.
3. Нельзя переводить деньги с кредитных карт. При наличии только таковых, придется оформить дополнительную дебетовую карточку, которую нужно ещё и пополнять.
4. Наличие суточного и разового лимита в размере 150 000 рублей.

Мифы о системе быстрых платежей

Рассмотрим, какие же слухи гуляют среди предпринимателей о СБП и правдивы ли они.

1. СБП снижает конверсию из-за нежелания оплачивать заказ ранее неизвестным способом.

На самом деле, на странице оплаты можно разместить модуль СБП ниже модуля для оплаты картой. В таком случае клиент будет видеть и привычный способ оплаты, и альтернативный.

СБП не исключает использования других способов оплаты

2. Нужна сложная интеграция.

При использовании статического QR-кода интеграция вообще не нужна. Кроме того, для большинства современных CMS и кассовых сервисов уже доступны бесплатные интеграционные модули на сайте invoice.su. Да и банки помогают настроить сайт при наличии подходящего ПО.

3. Не работают возвраты.

При отказе клиента от покупки деньги можно вернуть по той же схеме, что и карточный платеж.

4. Отсутствует предварительная заморозка суммы.

Например, при вызове такси через приложение приблизительная стоимость поездки «замораживается» на банковской карте до момента окончательного расчета. В СБП же можно сразу списывать сумму, а затем мгновенно вернуть необходимую часть. Заморозка, как таковая, становится не нужна. Заметим, что для работы такси разработаны специальные кассовые решения.

5. СБП небезопасна.

Без доступа к банковскому приложению провести оплату невозможно. Поэтому даже при краже телефона списать деньги с карты без пароля будет невозможно.

Уже сейчас использование СБП оплаты предоставляет интернет-магазинам массу преимуществ. А через год-два, после массового тестирования, система, возможно, превзойдет по популярности оплату банковскими картами. Поэтому рекомендуем уже сейчас прозондировать вопрос подключения СБП в способы оплаты заказов на вашем сайте.